記者了解到，央行已于上周向各銀行、銀聯和第三方支付機構下發《中國支付清算協會<關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制有關問題意見>的征求意見函》，回應了市場參與方對于銀行卡刷卡收費“借貸分離、取消行業分類”的訴求。

　　多家收單機構高管向記者表示，征求意見稿有利于消除行業套利行為，未來“拼服務”將成收單機構的核心競爭力。業內人士稱，取消行業分類利好收單機構，借貸分離利好信用卡發卡機構，但具體程度取決于市場博弈。

　　取消行業分類

　　根據最新征求意見稿，發卡行的服務費、網絡服務費將實行浮動上限管理，即由現行政府定價改為政府指導價、上限控制;各發卡機構、銀行卡清算機構可在不超過上限標準的范圍內，按照國家相關政策規定，確定發卡行服務費、網絡服務費具體費率水平。

　　業界最為關注的行業分類問題也在征求意見稿中有所體現。意見稿明確表示，不再根據商戶類別區分費率，所有行業實行統一的發卡行服務費、網絡服務費上限標準。

　　我國目前采用的模式是，區分商戶類別制定商戶手續費，并按7:2:1的比例在發卡銀行、收單機構以及銀聯之間分配。其中，商戶一般劃分為餐娛類、一般類、民生類、公益類四大類，其中餐娛類手續費最高，合計為1.25%，一般類次之，為0.78%，最低為民生類，費率為0.38%。因為區別定價存在嚴重的套利空間，直接擾亂了線下銀行卡交易的秩序，增加了銀行卡業務風險。

　　比如，收單市場最常見的套碼行為，套碼是指收單機構為商戶設置的“商戶類別碼”，以此標明接受刷卡商戶的主營業務和行業屬性。商戶需要為此繳付的刷卡手續費也不同。不少收單機構為了搶占市場，會為商戶違規安排低費率類別碼，如此收單機構、銀聯和發卡行的手續費收入相應就會減少。

　　“征求意見稿整體有利于收單市場的發展。套利空間的縮小，意味著收單機構的競爭將由拼價格轉向拼服務。”北京一家收單機構負責人告訴記者，但是，正式文件下發后，規則執行存在一定周期，存量商戶也需要時間調整，面臨的工作量和困難還會比較大，“統一費率意味著一部分商戶費率要調高，如何向客戶解釋清楚并不容易。”

　　借貸分離

　　征求意見稿規定，按照適當低于現行一般類商戶費率的水平，確定發卡行服務費、網絡服務費。其中，發卡行服務費實行信用卡、借記卡差別定價，信用卡費率上限為交易金額的0.45%，借記卡費率上限為0.35%。

　　所謂借貸分離，即持卡人消費時，使用借記卡與信用卡，商戶需繳納不同的手續費。目前，國內借記卡和信用卡刷卡手續費采用同一套收費標準，但信用卡本身內含銀行的資金成本、信用成本以及市場推廣的營銷費用，按照當前借貸不分的規則，發卡行的手續費收入難以覆蓋其成本，信用卡違規套現的成本也變得非常低廉。實施借貸分離有望解決這一問題。

　　從征求意見稿規則調整情況看，市場參與主體各項收費更趨市場化。

　　“收單市場本來就已經是一片紅海，規則的市場化自然也需要跟進。市場參與主體獲得充分的價格制定權之后，相信之前的‘賠本賺吆喝’的惡性競爭行為會越來越少。”上述北京收單機構負責人說。

　　但征求意見稿并非盡善盡美。比如，銀行卡刷卡手續費相關惠農政策并未提及，業內人士關注的線上線下費率統一問題亦未明晰。

　　據多家收單機構高管透露，新規則有望四季度落地，正式實施可能在明年年初。