近年來,人行許昌市中支積極落實《中國人民銀行辦公廳關于進一步做好金融IC卡和移動金融應用工作的通知》及鄭州中支的相關要求，以創新為驅動，發揮政策與市場兩個積極性，充分利用金融IC卡和移動金融技術優勢，大力推進轄區金融IC卡和移動金融在公共服務領域應用，助力許昌市智慧城市建設，取得明顯成效，同時，實踐中也存在亟待解決的問題，須在工作中加以解決。

　　許昌市金融IC卡與移動金融的實踐

　　加強組織領導，制定工作規劃。許昌市中支緊抓許昌智慧城市建設契機，成立以人民銀行牽頭、各商業銀行為成員單位的金融IC卡及移動金融推廣應用工作領導小組;出臺了《許昌市關于推進居民一卡通工程建設實施意見》，明確以金融IC卡為載體，整合資源，打通IC卡、互聯網、移動支付“三條”支付途徑，實現金融支付、公共事業、電子政務、商業服務 “四類”應用;各商業銀行成立專門機構，制定工作規劃和工作進度表，加強移動金融受理環境專項業績考核。

　　規范技術應用，完善受理環境。按照PBOC3.0規范要求，把非接受理建設作為金融IC卡推廣和移動金融創新的基礎性工作，大力提升金融IC卡和移動近場支付非接受理能力。截至2016年12月底，許昌轄區非接改造率達91.4%，流程優化率達85.8%。

　　創新與推廣并行，深化新技術應用。一是整合各種社會資源，完成以居民健康應用為主的一卡通基礎建設，智慧社區一卡通、校園一卡通和企業園區一卡通等項目陸續實施，并在水、電、氣消費窗口以及公交、公共自行車、菜市場、旅游景點等應用場景，安裝非接交易終端，提升市場非接受理能力。二是充分借鑒互聯網金融、移動工具的技術方案，陸續推出移動支付卡、云閃付卡及門禁卡、手機支付、二維碼支付等，推進了智慧校園、智慧醫院、智慧菜市場、智慧餐廳等建設。三是創新服務品種，打通銀行與社保、新農合、醫院對接，實現非現金支付;建立商品批發商、超市之間交易平臺，運用積分機制，動態管理商戶授信額度，提升信貸質量。

　　積極培育市場，營造應用氛圍。通過網點設置咨詢臺、宣傳欄、柜面宣傳、LED屏信息發布等途徑，持續開展IC卡和移動金融知識，以及非接應用的便捷性和安全性等的宣傳與培訓活動，培養持卡人非接消費習慣，培養重點商戶非接受理習慣，提升非接交易數量占比等。

　　發揮安全優勢，增強防控能力。充分發揮金融IC卡安全優勢，全面增強銀行卡線上線下渠道整體風險防控能力。一是在關閉ATM、POS渠道金融IC卡降級交易的基礎上，逐步關閉境內其他線下渠道的降級交易，加速推進純芯片發行。二是加強賬戶、客戶身份、交易要素等敏感信息保護，對開戶、掛失卡片進行定期檢查。三是加大銀行卡安全產品的推廣應用，充分利用芯片信息加密、支付令牌等技術手段，保障敏感信息在生成、傳輸、存儲、使用等環節的安全。四是針對木馬病毒攔截、轉發短信等風險，開展客戶安全教育提示，及時提醒客戶注意，嚴防銀行卡風險。

　　存在的主要問題

　　金融IC卡加載行業應用功能單一。隨著銀行卡芯片化進程加速推進，發卡量大幅攀升，金融IC卡互通互用、一卡多用的強大功能還沒有充分體現出來。而由于大量發放或更換銀行卡，而大多數銀行又主動承擔了巨額的發卡費用，由此給銀行經營帶來了很大壓力。而大量單一功能卡的發行，也使得整合難度增大。

　　電子現金功能有待完善。一是目前電子現金只能在ATM機上進行查詢、圈存、圈提等操作，消費者常用的網上銀行、手機銀行沒有相應的功能。二是大部分柜面、ATM機沒有開放圈提功能，導致持卡人如果或誤操作把現金存入電子現金賬戶時，只能通過消費的途徑使用電子現金賬戶的現金，增大了持卡人圈存現金顧慮。

　　非接觸支付環境建設有待完善。主要體現在市區與縣域投放差距大，農村地區受理市場建設更加落后;高端與低端商戶發展不平衡，存在多家銀行同時在一家商戶中布放多臺機具的現象;同時，一些銀行、第三方機構通過降低費率來占有商戶，導致非接終端投放無序競爭現象。此外，還存在大量第三方機構投放簡易機具，不具備非接支付功能的現象。

　　公共服務領域一卡多用推進緩慢。在推進行業資源整合過程中，存在很多阻力，導致推進進程緩慢。如在項目資源協調、整合、共享方面，存在各方利益訴求、銀行成本投入及回收不對等等問題，導致推進過程中中間成本的大幅增加。

　　應用軟環境有待普及。近幾年，各商業銀行、銀聯公司大力推進金融IC卡在公共服務領域應用，應用項目、應用環境投入很大，但應用效果不明顯。

　　幾點建議

　　加強頂層設計，整體推進應用。一是建立國家層面移動金融技術標準結算服務平臺，實現金融機構、移動運營商、第三方平臺運營商之間系統兼容，為金融IC卡和移動金融服務功能互通互用奠定發展基礎。二是建立金融機構、移動運營商、第三方平臺運營商三類移動金融統一、協調發展模式，推動移動金融健康發展。三是打造“全國通”金融IC卡服務產品，為所有的持卡人提供“一卡在手，走遍中國”的用卡環境。

　　建立市場準入監管法規和機制。一是建立市場準入管理法規，規范市場受理機具、交易平臺、金融產品準入。二是整合市場管理資源，實現由多頭管理向統一管理轉化，由人民銀行整體協調，多職能部門分工協作的工作機制。三是加強市場監督，推動市場依法、合規、有序發展，嚴控市場交易風險和不正當競爭。

　　發揮政府與市場雙驅動，推動銀行卡產業良性發展。一是調動和發揮各級政府的統籌、協調和引導作用，推動行業資源與金融服務深度融合，特別是要在最貼近民生的醫療、養老保險和公共交通等供需矛盾突出的社會公共服務領域，盡快實現金融IC卡應用的突破。二是克服“急功近利”思想，積極探討和實踐發展途徑和發展模式，正確處理投入產出和產業發展的關系，以發展思維推動銀行卡產業發展。三是商業銀行采用市場化手段實現資源配置，積極把更多的行業應用放入金融IC卡中，用客戶需求拉動商業銀行的積極性，實現多方共贏。

　　創新經營機制和金融產品，增強商業銀行市場競爭力。一是創新工作機制，加大基層商業銀行經營自主權和經營靈活性，擴大基層商業銀行在市場建設和產品推廣的能動性和積極性，增強商業銀行的競爭能力。二是創新營銷手段，加快推廣金融IC卡和移動金融創新產品，提高電子現金支付的市場份額。三是創新金融產品，著眼移動金融、互聯網金融在推動生活方式轉變的新形勢，推動“金融+生活”工程建設，推動銀行卡產品快速發展。

　　加大整合力度，推動互利共贏。一是加強市場管理，落實銀行卡聯網通用規則。人民銀行要根據銀行卡管理規范要求，加強對銀行卡市場準入管理和監督管理，定期開展銀行卡市場治理，落實銀行卡聯網通用規則相關要求。二是加強行業主管理部門合作，加快信息技術和政策研究與制訂，整合“一人多卡、一事一卡”現狀，積極推進銀行卡資源配置步伐，實現“一卡多用”目標。三是要加強金融同業之間的協作，消除各種不合理的障礙，避免惡性競爭和無序競爭，形成互利共贏的局面。