維賈伊·謝卡爾·沙瑪，印度移動支付和商務平臺Paytm的創始人，對Facebook創始人扎克伯格有些“羨慕嫉妒恨”，因為后者有一位華裔妻子，而且會說中文。“我也很想學普通話，那就可以直接和你們交流。”維賈伊說。

　　過去兩年，這位“印度版馬云”來了中國十多次，漸漸成了“中國控”。“我們來多少次都覺得不夠，因為每一次來都會學到很多新東西。”而維賈伊最近一次來中國杭州出差時，下飛機后一路都在玩一款許多中國人習以為常的App——高德地圖。

　　維賈伊如此喜歡中國的原因或許可以從他的事業中找到答案。過去兩年多，他所創辦的“印度版支付寶”Paytm的用戶數從不到3000萬增長至超過2.2億，躍升為全球第三大電子錢包。他說，Paytm的飛速成長離不開來自中國互聯網的啟發，以及Paytm的投資方之一螞蟻金服的支持。

　　維賈伊曾經把螞蟻金服的一支技術團隊請到了印度，希望借此改造Paytm的技術能力。“跟螞蟻金服的合作就像是上了一個MBA的課程。”在Paytm的中國合作伙伴的眼中，相比傳統的“造船出海做貿易”，現在“一帶一路”國際合作中，“出海造船教技術”更能有效幫助像維賈伊一樣的海外年輕創業者，只是這個過程十分不容易。

　　改變印度移動支付的二維碼

　　今年4月，螞蟻金服工作人員潘曉凌被派去Paytm位于印度德里衛星城諾伊達的總部出差。在陌生而有些混亂的印度街頭，有一個熟悉的圖案經常進入她的視線：在塵土飛揚的“突突車”后座上，在餐館的前臺邊，在路邊的飛餅攤前……都可以看到二維碼。

　　這個二維碼是維賈伊2016年6月從中國移植過去的，他說：“在Paytm引進之前，印度是沒有二維碼的。”事實上，在Paytm開始與螞蟻金服合作之后，發明于日本，成熟于中國的二維碼支付技術，改變了印度人的生活習慣。

　　在印度，許多家庭最重要的娛樂方式是看電影，但看什么電影、什么場次往往要到電影院才能決定，臨時排隊可能會耗費一兩個小時的時間。對此，被派駐印度Paytm的螞蟻金服網絡工程師們非常不解：為什么不提前在網上買好電影票呢?而他們得到的答案是：“印度人更喜歡直接到現場，有一種驚喜感。”

　　但螞蟻金服的工程師們認為，隨著印度經濟發展，印度中產階層會不斷擴大，時間和便捷性會顯得更加重要。維賈伊在中國也看到了網購電影票的便利性，最終Paytm上線了這一功能。Paytm在電影海報上鋪上二維碼，用戶掃一掃就能直接訂票。

　　僅僅上線一個月后，印度市場就有六分之一的電影票通過Paytm的合作伙伴在網上銷售。嘗到甜頭的Paytm還創新了二維碼支付的玩法，不用掃碼打印電影票，直接在影院入口讓工作人員掃描二維碼就能入場。

　　從去年6月Paytm在印度推廣二維碼開始，目前Paytm接入的線下商戶超過600萬，是印度各種銀行卡和收單POS機線下商戶數量總和的5倍還多。

　　但故事也不是一帆風順的。維賈伊說，對于在印度推廣二維碼支付，自己一開始也沒把握。“我們最大的困難在于他們對科技產品的不習慣，另外，印度基建相對來講也沒有那么發達。”印度有12億人口，但擁有銀行賬戶的大概只有2億人，移動網絡的質量也經常不穩定。

　　因為種種現實問題，對于維賈伊提出的二維碼支付想法，彼時Paytm的董事會也有過爭議。螞蟻金服印度項目負責人陳彥記得，當時不少人擔心，要憑Paytm一家之力去推廣二維碼支付需要鋪設許多掃碼機，這樣的成本難以負擔。

　　當時，陳彥建議學習中國的二維碼推廣經驗，用一張紙把二維碼打印出來，就可以實現移動支付。找到降低成本的辦法后，Paytm專門拍了視頻和照片，在印度的電視臺、網絡上投放，教用戶使用二維碼支付。

　　授人以漁，出海造船教技術

　　為推廣用戶之間轉賬，Paytm曾設立轉賬獎勵金，隨即就有人鉆空子：由于印度手機號碼不是實名制，所以用戶可以注冊好幾個不同的手機號碼，以不同的手機號注冊好幾個Paytm賬戶，幾個賬號之間相互轉賬，從而套取數筆獎勵金。發現這種作弊方式后，Paytm的管理層一度決定關閉用戶之間轉賬的功能，但這不是長久之計，因為用戶之間轉賬是Paytm用戶使用最高頻的功能。

　　維賈伊事后反思，作為一家移動支付公司，Paytm當時的風險控制能力太弱：風控團隊不到10人，既要做風險分析，還要做政策和策略分析;審核用戶的歷史行為和相關信息時，采取的是人工的方式，整個過程中大多依靠的線下純手動的風險分析。

　　為此，從2015年8月開始，螞蟻金服一支由數十名跨部門的專業人員組成的團隊就頻繁飛往德里，在技術、風控、產品、運營等環節，共同與Paytm員工展開日常工作，給Paytm輸出金融風控的“中國方案”。

　　螞蟻金服國際事業部資深總監郟航說，這個“中國方案”就是把過去在中國逐漸建立起來的“場景金融”風控技術移植到Paytm，讓他們可以挖掘用戶的交易行為大數據，從而預判交易風險。螞蟻金服自主研發的安全風控技術、防欺詐技術、反洗錢技術等，合作伙伴都可以直接使用。

　　未來，這支技術團隊還準備幫助Paytm建設了一套遠程開戶系統，依靠指紋識別和人臉識別技術，讓印度農村地區的用戶也可以使用Paytm的服務。郟航說，技術出海幫助Paytm實現了實時風險識別和決策，而不再依賴線下的人工處理方式來防控金融風險。

　　熊務真是螞蟻金服派駐印度的技術團隊負責人。他總結說，這種技術出海的合作方式最直接的好處是，可以為印度的合作伙伴節省好幾年的研發成本和發展時間。

　　“在部分海外新興經濟體中，個人及小微金融服務市場基礎設施普遍欠發展，通過技術輸出進行海外拓展是更好的選擇。”先后參與過螞蟻金服在印度、泰國“技術出海”的熊務真感受到，中國的互聯網技術優勢正在向周邊國家溢出。

　　怎么落地生根

　　螞蟻技術出海的腳步還邁進了泰國等東南亞國家：2016年11月，與泰國支付企業Ascend Money簽訂戰略合作協議;今年2月，注資菲律賓最大數字金融公司Mynt;4月12日，螞蟻和印尼Emtek集團宣布成立一家合資公司。

　　但國際化步伐加快并不代表就能在當地做好，10年前eBay在中國不敵淘寶的案例依然影響著阿里系全球化的思路：出海的產品和服務只有本地化才可能獲得最大成功。在技術出海之外，怎么在當地市場落地生根，是一個同樣十分重要的問題。

　　郟航表示，螞蟻出海首先會選擇合適的合作伙伴，“合適”的含義是，雙方可以取長補短，拿出彼此的優勢資源來合作。今年2月，螞蟻金服宣布向韓國移動信息服務提供商Kakao集團旗下支付業務部門投資2億美元，后者旗下的免費聊天軟件Kakao Talk在韓國的使用率超過95%，每日信息發布量超過1億條。

　　對于這項合作，郟航坦言：“我們的金融屬性更強，整體的業務架構更完整，但社交屬性很弱，而社交平臺的競爭很激烈，因此我們在合作的時候，也會約定好社交由他們來做，支付我們來做。”

　　但要落地生根，僅僅依靠與合作伙伴的取長補短遠遠不夠，還需要把本地化發揮到極致。國際化步伐迅速的螞蟻金服稱不打算在海外開設分公司，而是采取“技術輸出+當地合作伙伴”的模式。

　　這也就意味著，要盡量了解當地金融環境、技術水平和市場需求，“吃當地菜、學當地話，與當地人打成一片”，因為對當地市場、文化最了解的，一定是本地公司。

　　在印度工作一段時間后，熊務真更加篤信，決定成敗的細節往往只有當地人才能明白。“印度大多數人的智能手機都是廉價低端的，內存小，硬盤小;印度人對流量也非常在意，印度的移動互聯網遠不像中國那么成熟穩定和流暢，所以Paytm的應用不能做得很大，耗費的流量越小越好。印度人很少使用密碼登陸，所以在印度操作Paytm的場景中最常用的‘鑰匙’，是手機短信發送的隨機驗證碼。”

　　北京大學國家發展研究院教授徐遠認為，相比過去中國企業出海時經常采取的國際貿易、投資設廠的做法，以螞蟻金服和阿里云為代表的企業創造了技術出口這種新模式。“技術出海+本地化運營，這是和其他的出海企業很不一樣的角度，這對我來說是很新的角度。”徐遠認為，這類做法對于“一帶一路上”的初創企業和創業者來說，可能更有幫助。