以1997年底人民銀行組織制定和試點(diǎn)《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(以下簡(jiǎn)稱“PBOC標(biāo)準(zhǔn)”)為起點(diǎn)，金融IC卡在我國(guó)的推廣應(yīng)用已進(jìn)入第20個(gè)年頭。20年來(lái)，我國(guó)金融IC卡經(jīng)歷了試點(diǎn)、推廣和逐漸普及的發(fā)展進(jìn)程，取得了顯著的成績(jī)，促進(jìn)了銀行卡產(chǎn)業(yè)的升級(jí)發(fā)展，在社保、衛(wèi)生、教育、交通等民生領(lǐng)域，給廣大人民群眾帶來(lái)了諸多便利和優(yōu)質(zhì)服務(wù)。在人民銀行、人社部、國(guó)家衛(wèi)計(jì)委、交通運(yùn)輸部、教育部等國(guó)家部委以及各地方政府的指導(dǎo)和支持下，中國(guó)銀聯(lián)、發(fā)卡銀行和收單機(jī)構(gòu)等金融IC卡相關(guān)產(chǎn)業(yè)主體協(xié)同努力，與各應(yīng)用方一道，推動(dòng)金融IC卡行業(yè)多應(yīng)用不斷向縱深發(fā)展。

　　一、金融IC卡行業(yè)多應(yīng)用的發(fā)展歷程與成果回顧

　　回顧金融IC卡20年的發(fā)展歷程，金融IC卡行業(yè)多應(yīng)用主要呈現(xiàn)出以下四個(gè)方面的特征。

　　1.政策推動(dòng)是金融IC卡應(yīng)用加快發(fā)展的首要?jiǎng)恿?/p>

　　在過(guò)去20年中，人民銀行、人社部、交通運(yùn)輸部等主管部門(mén)一直高度重視金融IC卡的推廣應(yīng)用，陸續(xù)頒布了一系列政策文件。

　　人民銀行從2011年開(kāi)始密集出臺(tái)金融IC卡相關(guān)政策文件，內(nèi)容涵蓋IC卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、發(fā)卡和換卡、終端改造、地區(qū)和行業(yè)應(yīng)用試點(diǎn)、宣傳推廣、移動(dòng)金融與IC卡融合發(fā)展等多個(gè)方面，全面推動(dòng)磁條卡向金融IC卡遷移，實(shí)現(xiàn)在社保、衛(wèi)生、交通等行業(yè)的推廣應(yīng)用。此外，人社部和交通運(yùn)輸部也在各自領(lǐng)域出臺(tái)了支持金融IC卡的政策文件，推進(jìn)金融IC卡在社保領(lǐng)域的應(yīng)用，為金融IC卡在城市交通領(lǐng)域推廣創(chuàng)造了更好的條件。

　　雖然金融IC卡較磁條卡具有大容量、高安全、多應(yīng)用等突出優(yōu)點(diǎn)，但磁條卡向IC卡遷移，以及IC卡從插卡到揮卡的推廣應(yīng)用，并非水到渠成。較高的換卡成本、龐大的終端和系統(tǒng)升級(jí)改造費(fèi)用、較難跨越的行業(yè)準(zhǔn)入壁壘等，都是阻礙金融IC卡發(fā)展的重要障礙。單靠相關(guān)產(chǎn)業(yè)方的正常業(yè)務(wù)推動(dòng)，無(wú)法在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)金融IC卡的快速推廣。人民銀行等政府主管部門(mén)前瞻性地出臺(tái)發(fā)展政策，指明了方向，凝聚了共識(shí)，匯集了力量，有效帶動(dòng)了升級(jí)趨勢(shì)的形成。

　　2.金融IC卡發(fā)卡和受理整體環(huán)境日益改善

　　金融IC卡行業(yè)多應(yīng)用工作的基礎(chǔ)是金融IC卡的發(fā)行和受理環(huán)境建設(shè)。在過(guò)去10年中，金融IC卡的發(fā)卡規(guī)模顯著擴(kuò)大，整體受理環(huán)境顯著改善。數(shù)據(jù)顯示，2007年以前金融IC卡發(fā)卡量不超過(guò)500萬(wàn)張，遠(yuǎn)低于同期我國(guó)行業(yè)IC卡超過(guò)30億張的發(fā)卡量。2007年以后，金融IC卡的發(fā)行量逐漸增加，截至2010年末累計(jì)發(fā)行量突破900萬(wàn)張，從2013年開(kāi)始金融IC卡已逐漸成為新發(fā)卡的主流，2015年在新增卡量中的占比已達(dá)90%，截至2016年底累計(jì)發(fā)行量已達(dá)30億張，較2010年增長(zhǎng)了330倍以上(如圖1所示)。

　　銀行卡受理經(jīng)歷了從刷卡到插卡，再到揮卡的推廣過(guò)程。中國(guó)銀聯(lián)和各收單機(jī)構(gòu)共同努力，于2010年啟動(dòng)了金融IC卡插卡受理的適應(yīng)改造，將POS終端受理方式由刷卡逐步改為插卡方式，截至2011年底，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)直聯(lián)終端改造基本完成，90%的間聯(lián)POS終端和12萬(wàn)臺(tái)ATM完成改造。2011年，中國(guó)銀聯(lián)與各收單機(jī)構(gòu)首先在小額、快速支付領(lǐng)域啟動(dòng)了金融IC卡非接觸式受理(以下簡(jiǎn)稱“非接”)的改造，試點(diǎn)小額脫機(jī)業(yè)務(wù)，培育持卡人的揮卡習(xí)慣;2015年，在聯(lián)機(jī)借貸記交易領(lǐng)域啟動(dòng)推廣非接受理。此后，支持非接的終端規(guī)模逐漸增加，截至2016年12月，境內(nèi)有過(guò)非接交易的活動(dòng)終端數(shù)量已達(dá)822.8萬(wàn)臺(tái)，占同期POS活動(dòng)終端數(shù)量的44.53%。

　　隨著插卡和非接受理環(huán)境的持續(xù)完善，金融IC卡日漸成為我國(guó)境內(nèi)銀行卡交易的主流產(chǎn)品。2016年，金融IC卡跨行(含境外)清算交易筆數(shù)達(dá)97.92億筆，清算交易金額達(dá)27.05萬(wàn)億元，是2012年的133.9倍和225.4倍;金融IC卡接觸式跨行交易筆數(shù)為72.95億筆，清算交易金額為24.54萬(wàn)億元，非接跨行交易筆數(shù)為24.97億筆，交易金額為2.51萬(wàn)億元，分別是2012年的141.7倍、204.7倍、115.4倍、20916.7倍(如圖2所示)。金融IC卡發(fā)卡量和受理環(huán)境的巨大變化，證明了其憑借安全、便捷、多功能的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，受到商戶、持卡人和產(chǎn)業(yè)各方的廣泛認(rèn)可和接受。

　　3.金融IC卡加載行業(yè)應(yīng)用取得豐碩成果

　　與行業(yè)運(yùn)營(yíng)方合作，為金融IC卡加載行業(yè)應(yīng)用功能，是金融IC卡實(shí)現(xiàn)行業(yè)應(yīng)用的重要方向。通過(guò)一卡多應(yīng)用，行業(yè)運(yùn)營(yíng)方和銀行卡機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了合作共贏、融合發(fā)展。一方面，通過(guò)跨行業(yè)合作，金融IC卡能有效擴(kuò)大受理范圍，進(jìn)一步深化銀行卡應(yīng)用;另一方面，各行業(yè)對(duì)金融IC卡也有著巨大的合作需求，可以借助金融IC卡擴(kuò)大行業(yè)卡的使用范圍，豐富充值渠道，減少在受理終端、卡片及系統(tǒng)方面的資源投入，同時(shí)也能降低資金風(fēng)險(xiǎn)。從發(fā)展進(jìn)程看，金融IC卡以城市一卡通(應(yīng)用于交通領(lǐng)域)為突破口，在社保、健康、校園等公共服務(wù)領(lǐng)域，展開(kāi)廣泛的行業(yè)合作，由單一場(chǎng)景受理使用向多行業(yè)應(yīng)用拓展，由地域使用向跨區(qū)域應(yīng)用擴(kuò)展。

　　(1)社保卡應(yīng)用

　　基于金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)的社保卡既有信息記錄、信息查詢、業(yè)務(wù)辦理等社會(huì)保障卡的基本功能，也可作為銀行卡使用，具有現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等金融功能。以2011年7月人社部和人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于社會(huì)保障卡加載金融功能的通知》為起點(diǎn)，展開(kāi)市場(chǎng)應(yīng)用和推廣。目前，在中國(guó)銀聯(lián)與人社部、商業(yè)銀行等相關(guān)方面的共同努力下，社保卡發(fā)行量已超過(guò)9.72億張，除西藏以外的所有省份都已覆蓋，其中基于金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)的社保卡占已發(fā)行總量的80%～90%。

　　(2)居民健康卡應(yīng)用

　　基于金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)的居民健康卡可在銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)使用，也可為持卡人提供預(yù)約掛號(hào)、繳費(fèi)支付、自助打印化驗(yàn)單等一站式醫(yī)療服務(wù)，還支持跨地區(qū)、跨醫(yī)療機(jī)構(gòu)健康檔案和病歷共享查詢等功能。2014年7月23日，國(guó)家衛(wèi)計(jì)委與中國(guó)銀聯(lián)簽署《居民健康卡惠民應(yīng)用創(chuàng)新服務(wù)戰(zhàn)略合作協(xié)議》，共同推進(jìn)居民健康卡的發(fā)行和創(chuàng)新應(yīng)用，截至目前，居民健康卡發(fā)行已覆蓋26個(gè)省份的106個(gè)地市。

　　(3)校園卡應(yīng)用

　　基于金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)的校園卡既有對(duì)學(xué)生和教職員工的管理職能，如學(xué)籍信息、成績(jī)管理等信息存儲(chǔ);也可用于校園日常生活，如門(mén)禁、圖書(shū)館、食堂等;還支持金融應(yīng)用，如補(bǔ)貼發(fā)放、學(xué)費(fèi)繳納、消費(fèi)、存取款等。截至目前，中國(guó)銀聯(lián)與發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)及學(xué)校園區(qū)等相關(guān)方面合作，已在廣州大學(xué)城、吉林通化學(xué)院、海南師范大學(xué)、湖南株洲職業(yè)教育科技園、廣西欽州學(xué)院等推廣發(fā)行校園卡。

　　(4)市民卡應(yīng)用

　　基于金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)的市民卡集城市公共交通(公交、地鐵、出租、城市停車(chē)等)、旅游(園林、景點(diǎn)等)、校園(圖書(shū)館、校園、學(xué)籍管理等)、醫(yī)療等場(chǎng)景支付功能，可在市民卡公司業(yè)務(wù)管理范圍內(nèi)的行業(yè)和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)使用。目前，基于金融標(biāo)準(zhǔn)的市民卡發(fā)行業(yè)務(wù)逐漸被市場(chǎng)接受，合肥、寧波、成都已經(jīng)發(fā)行，南京、泰州、東莞等地正在準(zhǔn)備發(fā)行。

　　(5)中鐵銀通卡(鐵路)應(yīng)用

　　中鐵銀通卡是由人民銀行批準(zhǔn)，中鐵銀通支付有限公司發(fā)行的符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)、加貼銀聯(lián)UPCash專用標(biāo)識(shí)的記名商業(yè)預(yù)付費(fèi)IC卡(電子現(xiàn)金卡)。該卡除具備在全國(guó)鐵路POS、TVM(自動(dòng)售票機(jī))和互聯(lián)網(wǎng)渠道購(gòu)買(mǎi)火車(chē)票功能外，還提供鐵路閘機(jī)揮卡乘車(chē)服務(wù)，揮卡進(jìn)出站業(yè)務(wù)已在京津、滬寧、滬杭等18條城際高鐵線路應(yīng)用。截至目前，中鐵銀通卡累計(jì)發(fā)行33萬(wàn)張。

　　(6)交通應(yīng)用

　　在地鐵領(lǐng)域，成都、青島、寧波、無(wú)錫、合肥等地開(kāi)通了地鐵閘機(jī)受理金融IC卡電子現(xiàn)金交易。在公交客運(yùn)領(lǐng)域，全國(guó)已有329個(gè)市縣、超過(guò)7.25萬(wàn)臺(tái)終端支持金融IC卡電子現(xiàn)金交易。在出租車(chē)方面，已有成都、寧波、昆明等19個(gè)城市、超過(guò)2.8萬(wàn)臺(tái)終端支持金融IC卡電子現(xiàn)金交易。

　　二、金融IC卡行業(yè)多應(yīng)用的趨勢(shì)展望

　　經(jīng)過(guò)20年的持續(xù)發(fā)展，金融IC卡多應(yīng)用在我國(guó)已進(jìn)入普及期，預(yù)計(jì)2017年存量磁條卡向金融IC卡的遷移將進(jìn)一步加快，金融IC卡在銀行卡中的占比有望超過(guò)50%;支持金融IC卡非接受理的終端將持續(xù)擴(kuò)大，在終端總量中的占比有望超過(guò)60%，商戶和持卡人的非接使用習(xí)慣有望日益普及。同時(shí)，金融IC卡行業(yè)多應(yīng)用將繼續(xù)深入，社保卡、居民健康卡、校園卡、市民卡等行業(yè)領(lǐng)域金融IC卡產(chǎn)品的發(fā)行和使用規(guī)模有望繼續(xù)擴(kuò)大;公交客運(yùn)、出租車(chē)、地鐵、停車(chē)場(chǎng)、菜場(chǎng)、自動(dòng)售貨機(jī)、景區(qū)等小額高頻支付領(lǐng)域的行業(yè)應(yīng)用拓展預(yù)計(jì)將取得更多進(jìn)展。除上述趨勢(shì)外，金融IC卡行業(yè)多應(yīng)用未來(lái)還將伴隨產(chǎn)品創(chuàng)新不斷呈現(xiàn)出新的趨勢(shì)。

　　1.金融IC卡與移動(dòng)支付融合發(fā)展為行業(yè)應(yīng)用帶來(lái)新體驗(yàn)

　　隨著云端支付、空中發(fā)卡、支付標(biāo)記化(Tokenization)等創(chuàng)新技術(shù)的發(fā)展，金融IC卡與移動(dòng)支付進(jìn)一步融合。一方面，借助可信服務(wù)管理(TSM)系統(tǒng)，基于移動(dòng)終端SIM卡、安全模塊SE(Secure Element)或基于主機(jī)的卡模擬HCE(Host-based Card Emulation)，實(shí)現(xiàn)卡片應(yīng)用及個(gè)人化數(shù)據(jù)的遠(yuǎn)程加載，移動(dòng)終端成為卡片的新載體;另一方面，移動(dòng)終端借助NFC(Near Field Communication)模塊，變身成為具備非接功能的“金融IC卡”，可以在非接受理終端使用。對(duì)于用戶而言，智能移動(dòng)終端遠(yuǎn)比金融IC卡功能強(qiáng)大，且可以同時(shí)支持多張、多種金融IC卡，移動(dòng)終端與金融IC卡兩者結(jié)合有望為持卡人帶來(lái)“一機(jī)在手、全面滿足”的更好體驗(yàn)。特別是除了智能手機(jī)日益普及外，移動(dòng)終端還有手表、眼鏡、手環(huán)等可穿戴設(shè)備，這些創(chuàng)新設(shè)備成為移動(dòng)支付新利器。

　　目前，金融IC卡與移動(dòng)支付融合發(fā)展的探索已在進(jìn)行中。自2015年末以來(lái)，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行、手機(jī)廠商、電信運(yùn)營(yíng)商等產(chǎn)業(yè)各方，推出了包括HCE、Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay、Mi Pay在內(nèi)的銀聯(lián)“云閃付”系列產(chǎn)品，“云閃付卡”發(fā)行超過(guò)2200萬(wàn)張，使用場(chǎng)景覆蓋餐飲、購(gòu)物、游樂(lè)等領(lǐng)域。此外，中國(guó)銀聯(lián)在2016年末與國(guó)家衛(wèi)計(jì)委合作，在南京試點(diǎn)推出居民健康卡云卡，通過(guò)HCE和支付標(biāo)記化技術(shù)，在手機(jī)中生成一張居民健康卡的替代卡，支持線上線下掛號(hào)、結(jié)算、轉(zhuǎn)診、遠(yuǎn)程會(huì)診等就診服務(wù)。

　　2.“非接聯(lián)機(jī)+小額免密免簽”方案有望成為行業(yè)應(yīng)用新主流

　　隨著非接受理環(huán)境以及無(wú)線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的持續(xù)改善，以聯(lián)機(jī)交易方式支持的行業(yè)應(yīng)用有望不斷增多。特別是中國(guó)銀聯(lián)已推出小額免密免簽業(yè)務(wù)，通過(guò)該業(yè)務(wù)，持卡人使用具有“閃付”功能的金融IC卡或支持“銀聯(lián)云閃付”的移動(dòng)設(shè)備，在指定商戶進(jìn)行一定金額(境內(nèi)為300元人民幣)及以下的交易時(shí)，只需將卡片或移動(dòng)設(shè)備靠近POS等受理終端的“閃付”感應(yīng)區(qū)，即可完成支付。支付過(guò)程中，持卡人無(wú)需輸入密碼，也無(wú)需簽名，十分便捷。同時(shí)，商戶白名單機(jī)制、72小時(shí)失卡保障服務(wù)、風(fēng)控機(jī)制等有效保障了卡片使用安全。

　　“非接聯(lián)機(jī)+小額免密免簽”的組合方案可以滿足行業(yè)領(lǐng)域快速交易的需求，既繼承了電子現(xiàn)金的便捷功能，且由于是實(shí)時(shí)聯(lián)機(jī)交易，無(wú)需事先圈存，也便于對(duì)賬，具有較好的應(yīng)用前景，未來(lái)有望逐步超過(guò)電子現(xiàn)金，成為主流應(yīng)用。

　　小額免密免簽業(yè)務(wù)自2015年11月推出以來(lái)，發(fā)展形勢(shì)良好，截至2016年底，小額免密免簽業(yè)務(wù)白名單商戶達(dá)83.9萬(wàn)家，在自助售貨機(jī)、停車(chē)場(chǎng)、地鐵等行業(yè)都已有率先應(yīng)用。其中，在自助售貨機(jī)領(lǐng)域，截至2016年12月底，全國(guó)已有1.7萬(wàn)臺(tái)自助售貨機(jī)支持小額免密免簽業(yè)務(wù)，覆蓋北京、上海、廣東、湖南、重慶、四川等29個(gè)地區(qū)，在杭州和寧波還試點(diǎn)支持地鐵TVM自助售票終端。在高速公路方面，已在湖北全省高速、山東青銀高速、京臺(tái)高速以及四川成灌高速支持小額免密免簽業(yè)務(wù)。在停車(chē)場(chǎng)方面，廈門(mén)、廣州、北京等17個(gè)城市上線停車(chē)場(chǎng)小額免密免簽應(yīng)用項(xiàng)目，鋪設(shè)終端1000多臺(tái)。

　　3.聯(lián)機(jī)交易ODA為行業(yè)應(yīng)用帶來(lái)新模式

　　中國(guó)銀聯(lián)于2016年10月發(fā)布閃付聯(lián)機(jī)交易(Offline Data Authentication，ODA)產(chǎn)品方案。該產(chǎn)品支持符合銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的IC卡及移動(dòng)設(shè)備卡以非接方式、在特定行業(yè)商戶終端進(jìn)行交易時(shí)，通過(guò)實(shí)時(shí)脫機(jī)數(shù)據(jù)認(rèn)證、延遲聯(lián)機(jī)交易，借助小額免密免簽通道，實(shí)現(xiàn)快速支付功能。

　　ODA方案具有交易穩(wěn)定、速度快、計(jì)費(fèi)策略靈活以及用戶體驗(yàn)好的特點(diǎn)，尤其適用于城市公共交通領(lǐng)域等交易金額小、頻次高、對(duì)交易速度有較高要求的行業(yè)。與電子現(xiàn)金模式相比，持卡人無(wú)需圈存，避免了電子現(xiàn)金脫機(jī)交易在極端情況下可能失敗的“閃卡”問(wèn)題。與第三方二維碼支付相比，該產(chǎn)品僅依賴于卡片及終端性能，無(wú)需等待聯(lián)機(jī)交易應(yīng)答，不依賴于終端網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)。可以說(shuō)，ODA方案為在網(wǎng)絡(luò)條件不好的環(huán)境中實(shí)現(xiàn)延遲聯(lián)機(jī)交易提供了新的辦法，特別是在地鐵、地下停車(chē)場(chǎng)等場(chǎng)景，具有較好的應(yīng)用價(jià)值。

　　在人民銀行等相關(guān)部門(mén)的關(guān)心支持下，經(jīng)過(guò)金融IC卡產(chǎn)業(yè)各方的共同努力，金融IC卡行業(yè)多應(yīng)用在我國(guó)取得了令人矚目的成績(jī)。金融IC卡行業(yè)多應(yīng)用符合黨和政府提出的“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放和共享”發(fā)展理念，相信未來(lái)在“政策引導(dǎo)支持、產(chǎn)業(yè)合作共贏、技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)”的優(yōu)越環(huán)境下，一定能取得更好的發(fā)展，為服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、帶動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)升級(jí)、便利民生發(fā)揮更大作用。