金融IC卡是現代信息技術與金融服務高度融合的產物，具有安全性、便利性、標準性和可擴展性等特點，可在多行業實現應用，從根本上提升我國銀行卡風險防范的整體水平，滿足人民群眾對支付安全的迫切需要，帶動行業和城鄉信息化發展。本文對湖南省金融IC卡發展現狀及行業應用實例進行分析，找出金融IC卡推廣中存在的問題，并有針對性地提出相關對策和建議。

　　一、湖南省金融IC卡推廣工作現狀

　　1.普及程度日益提高

　　一是發卡量快速提升。截至2013 年6 月末，全省金融IC卡累計發行762 萬張，較2012 年同期增長385% ;2013 年新增金融IC卡392 萬張，占新增銀行卡比例為32% ;月均發卡量65 萬張，且呈上升態勢。二是機具改造大體完湖南省金融IC 卡推廣應用分析? 中國人民銀行益陽市中心支行 江海濤成。人民銀行長沙中心支行(以下簡稱“長沙中支”)2013 年3 月組織開展的湖南省銀行卡聯網通用檢查表明，全省ATM 接觸式受理率為92% ;POS 改造工作在2012年底已基本完成，直連POS接觸式受理率為99%，間連POS接觸式受理率為95%。三是公交行業應用成效顯著。截至2013 年6 月，全省共簽約公交項目21 個，其中公交車項目19 個、出租車項目2個，覆蓋全省除長沙、株洲、湘潭外的12 個市州。在這些項目中，已有10 個公交項目正式運行，3個公交項目試運行，6 個公交項目和2 個出租車項目在建。

　　2. 技術支持日趨成熟

　　一是行業規范標準統一。2013年上半年，人民銀行長沙中支在原有技術規范的基礎上進行修訂，進一步細化流程、添加應用、改進結構，制定并發布了《湖南省金融IC 卡行業應用規范(V1.1)》。二是建成了金融IC卡公共服務業C A系統。該系統集成了證書管理和證書應用兩大部分功能，為金融I C卡公共行業應用提供安全認證以及證書的申請、頒發、查詢、管理等功能。三是非接商圈建設工作快速推進。依照人民銀行總行的工作部署，目前湖南省全省28 個非接商圈已完成選址，截至2013 年9月，各非接商圈范圍內POS非接改造率達90% 以上，ATM 非接改造率達50% 以上。

　　二、桃江縣公交金融IC卡項目案例分析

　　桃江縣地處湖南省中部偏北、資江中下游，現轄15 個鄉鎮、一個開發區、773 個行政村、54 個街道居委會，總人口83 萬，總面積2063 平方千米。

　　為推動桃江縣公交事業的發展，加速公用事業領域的信息化進程，為廣大市民出行提供便捷服務，實現金融IC 卡“一卡多用、一卡通用、服務民生、便民惠民”的宗旨，幫助公交公司加強資金監控、節約成本，桃江金融IC卡公交應用項目于2013 年5 月21 日成功上線，半年多以來，該項目系統運行穩定、資金清算快捷方便、市民反映良好。

　　在項目立項之前，人民銀行桃江支行與中國銀行桃江支行多次到桃江公交公司講解金融IC 卡優點，針對公交公司人員素質參差不齊的問題，分別對公司管理層、財務人員、司機等進行專業知識和操作流程培訓，獲得該公司的認同與贊許。中國銀行桃江支行為桃江公交公司打造了一套和銀行個金部門聯動的公交金融I C 卡服務方案，將公司的現金管理、網銀，銀行個金部門的金融IC 卡、商戶收單等業務進行捆綁，使公交公司財務人員通過網銀客戶端能及時掌握到每臺車輛的刷卡情況，從而方便、快捷、合規、有效地進行財務管理。

　　截至9 月15 日，桃江公交公司的5 條線路、42 臺公交車成功安裝金融IC卡受理設施。中國銀行桃江支行累積發行金融IC卡10 898 張，電子現金圈存余額達88 841 元，6 ～ 8 月當月刷卡付車費筆數和交易金額分別為4561 筆、3682 元，11 769 筆、10 592 元和22 685 筆、26 572.50 元。

　　三、湖南省金融IC卡推廣瓶頸

　　1. 商業銀行之社會效益與經濟效益相背離

　　從社會效益來看，金融IC 卡“一卡多(通)用”的特點，能夠突破通信、時間、人工等條件限制，最大限度地滿足快捷、安全的小額支付需求，大幅度降低交易成本。商業銀行較早發行金融IC 卡，有利于搶占市場先機，建立獨特的品牌優勢，在社會上形成良好的口碑，有效拓展客戶群。

　　從經濟效益來看， 金融I C卡的發卡成本遠遠高于普通磁條卡。一張普通磁條卡的成本約為1元，一張接觸式金融IC卡的成本為15 元左右，而同時支持接觸和非接觸兩種模式的金融IC卡成本為20 元左右。另外，POS機具的改造成本也較高。接觸式POS每臺約需200 元的改造費用，非接觸式POS改造成本更高，每臺約需340 元。因此，對于商業銀行而言，IC 卡的推廣成本較高。工、農、中、建等大型商業銀行在上級行的政策指導下，2013 年三季度后暫停磁條卡的發放，但地方性商業銀行、農村信用聯社等金融機構因經營壓力，目前發行的銀行卡仍以磁條卡為主。

　　由于商業銀行推廣金融IC卡時多采用免卡費的方式或參照磁條卡收取工本費，經營壓力較大，經濟效益不明顯，推廣金融IC 卡的益處更多地表現在宣傳和提升企業形象方面。短期內社會效益與經濟效益的背離，阻礙了商業銀行進一步推廣金融IC 卡的積極性。

　　2. 行業應用之市民利益與商家利益相背離

　　目前，隨著人民銀行加大對金融IC卡的宣傳，金融IC卡在湖南省公交行業的應用已經較為廣泛，由于金融IC 卡方便了小額交易的快速支付，廣大市民對公交IC卡普遍持歡迎態度。但是，出于自身利益的考慮，有些行業仍然不愿意接受金融IC 卡。

　　以益陽市公交系統為例，益陽眾旺公交公司是益陽市最大的公交運輸公司，共擁有25 條公交線路， 近500 臺公交車。2008 年該公司上線公交預付費刷卡系統，前期投入約200 萬元，累計發卡約7.6 萬張。商業銀行在和眾旺公交公司協商公交金融IC 卡項目時存在兩個準入壁壘：一是刷卡系統的前期投資較大。因目前用卡乘車消費額僅占公交收入總額的10% 左右，消費結算資金占總營業收入比重不大，需較長時間才能收回前期投資。公交公司希望商業銀行承擔建設公交金融IC卡系統的全部費用(約300 萬元)。二是沉淀資金帶來的隱性利益。已發行的近8 萬張公交卡沉淀資金為公交公司帶來了一筆穩定的額外經濟收入，如果改用金融IC卡，圈存在電子錢包中的資金實際上屬于未支付狀態，公交公司不愿放棄現行發卡模式為公司帶來的隱性收益，從而限制了金融IC卡的發展。

　　由于一些公用行業推廣發行的行業卡已具有相當規模，金融IC卡要進入這些領域，則需要整合行業卡，勢必對現有利益格局形成沖擊，行業應用阻力較大。雖然湖南省在部分行業應用方面取得了一定突破，但與真正意義上的金融標準IC卡行業應用模式還存在一定的差距。

　　3. 全面整合之個體利益與整體利益相背離

　　一是單個行業與多個行業之間的個體利益與整體利益背離。金融IC卡雖然在理論上和技術上支持“一卡多用”，但受現實條件制約，很難在一張金融IC卡上集成社保、醫保、交通、教育、旅游、水電氣等多個行業的應用，因牽涉到多個行業的多個利益主體，僅依靠金融系統本身的推廣很難實現。對于公共服務領域的行業應用，多數行業已形成自己的標準和技術規范，不愿意對外放開準入門檻;行業之間缺少足夠的溝通合作，不能形成規模效益。

　　二是推廣金融IC卡過程中各個環節中的個體利益與整體利益背離。由于推廣金融IC卡涉及多家發卡機構、多個行業，參與各方在商業模式和運營模式上需要達成統一的意見，協調時間長、成本高。此外，雖然金融IC卡已在湖南省推廣應用，但多數持卡人還不清楚金融IC 卡與磁條卡的區別，商戶很少接受相應的培訓，不知如何受理金融IC卡，諸多行業主管部門也沒有意識到普及金融IC卡的重要性。

　　三是不同客戶群體的個體利益與整體利益背離。不同客戶群體面對金融IC卡有不同的需求，高端客戶需要高質量的服務，普通客戶希望資金安全，低收入人群則期望得到更多的實惠。而由于研發成本、營銷成本、人力成本等因素，目前發行的金融IC卡未能體現差別化服務，無法滿足不同客戶群體的個性化需要。

　　四、湖南省金融IC卡發展建議

　　1.科學規范，有條不紊地積極推進

　　推廣金融IC卡是一項長期工程，在推廣過程中要堅持“政府引導、市場運作、統一標準、鼓勵創新”的原則。“政府引導”即在相關政府部門的引導下，對金融IC卡全面推廣進行政策指導和協調;“市場運作”是指金融機構應根據自身經營狀況，尊重市場規律，實現金融IC卡的遷移;“統一標準”即要嚴格執行銀行卡國家標準與金融行業標準，使跨行業應用的IC卡符合相關金融IC卡標準;“鼓勵創新”即鼓勵金融IC卡應用的創新發展，不斷探索，努力適應產業新形態、應用新模式帶來的市場變化。

　　一是要加大發卡力度。已實現發卡的金融機構要積極開拓市場，加快發卡進度，增加發卡量;目前還未發卡的金融機構(如農村信用聯社)要加緊進行發卡前的行內立項和需求分析等工作，實現按期發卡。二是要加快受理環境改造。銀聯和商業銀行應按照人民銀行部署的進度完成受理環境改造，在完成機具改造后，將受理環境改造的工作重心放在非接商圈的建設上。三是要積極拓展行業應用。只有將金融IC卡的行業應用功能推廣開來，才能真正體現金融IC卡的核心優勢。以行業應用帶動金融IC卡推廣工作，帶動發卡和受理環境改造，促進成本下降和收益增長。四是要堅持金融標準，實現聯網通用。行業各方在推廣應用金融IC卡時必須嚴格執行人民銀行指定的相關金融標準，打破行業應用壁壘，以市場為導向，加快形成資源整合、應用互補、利益分享、合作共贏的良好發展格局。五是要重視業務創新。積極探索實現金融IC卡與互聯網應用、手機支付等創新型應用的融合，推進便攜式金融IC卡受理終端的普及應用，實現小額支付方式的轉變。

　　2. 各司其責，打造利益共享格局

　　地方政府應加強宣傳、協調和引導，制定金融IC卡相關政策規劃，引導金融IC卡健康發展;出臺促進金融IC卡應用的政策措施，協調各行業主管部門，把金融IIC卡應用作為民心工程落到實處。人民銀行作為銀行主管部門，在金融IC卡推廣工作中應積極發揮紐帶和橋梁作用，負責組織、協調各商業銀行及相關行業主管部門;建立長期的獎懲機制，對于在金融IC卡推廣工作中表現優異的單位和個人給予適當的獎勵。

　　商業銀行要前瞻性地做好制度與資源安排并加以實施，突出創新發展的思路;嚴格按照考核目標，制定詳細的工作計劃和工作措施，按時保質完成相應工作;爭取上級行的資金和政策支持，積極主動發卡、改造受理環境和拓展行業應用。市場各參與方應按照市場規律探索實現各方利益平衡的方法，找到各方在金融IC卡應用與自身利益的切合點，實現互利共贏。

　　3. 技術創新，搶占移動支付先機

　　隨著移動互聯網技術和智能手機終端技術的不斷完善，普通用戶對移動支付業務的接受程度也在不斷提高。以金融IC卡作為手機銀行的移動支付媒介，具有高效、安全、方便的特點，如能推廣，無疑會成為金融IC卡行業應用的新熱點。

　　(1)支付安全可靠

　　現有的主流手機銀行業務大多通過手機短信的方式完成交易的身份認證，因存在S I M 卡易被第三方復制、智能手機易受木馬程序攻擊等缺陷，其安全性難以保證。將手機銀行與金融IC 卡結合后，客戶使用手機銀行進行交易時，手機銀行客戶端會將交易信息發送至金融IC卡內的芯片，要求對交易進行確認并簽名。芯片接收到數據后，通過SIM卡將信息展示給客戶，客戶確認交易信息并輸入交易密碼后，SIM 卡將其加密并發送到金融IC 卡內的芯片，若芯片驗證簽名成功則將交易信息反饋給手機銀行客戶端，安全地完成支付交易。(2)圈存充值方便快捷在利用金融IC 卡的電子錢包功能進行小額支付時，用戶只需將手機在讀卡器上一晃即可完成支付。但目前電子錢包的圈存功能只能在銀行柜臺或POS 上完成，給持卡人帶來諸多不便。今后，客戶可通過手機銀行直接給電子錢包圈存充值。銀行后臺服務器接受充值指令后，將客戶賬戶的金額轉送到行業用戶的后臺，行業用戶后臺將充值報文根據行業用戶密鑰生成加密的充值指令并返回給結算銀行，銀行服務器將加密信息發送給手機客戶端后，由金融I C 卡按解密算法解密并充值，整個充值流程由手機客戶端、銀行后臺系統、行業后臺系統完成，可免去用戶充值的不便。

　　(3)應用豐富，支持復用

　　移動支付與金融IC卡結合后， 可支持多行業的集成復用，真正實現一卡多用、一卡通用。用戶將特定的A p p 應用下載申請發送到銀行服務器，銀行服務器將行業應用的密鑰傳輸給手機，手機將該密鑰傳輸給金融IC卡芯片，芯片將相應的行業應用APP密鑰認證激活，從而完成該應用的移動支付加載。